保险合同成立两年后不得以未如实告知拒赔

洪飞

保险合同成立两年后不得以未如实告知拒赔
来源：中国法院网|作者：郑淑梅2014-02-10 16:22:15
案情　
2009年9月12日，方某在被告某人寿保险公司投保终身保险，合同生效日期为2009年9月，保险金额为10万元，缴费期满日为2029年9月。双方约定在合同有效期内，被保险人身故，由保险人按基本保额的3倍给付身故保险金。在病史询问一栏中，投保人予以否认。合同生效后，崔某每年按约交纳保费。法院另查明，2008年3月，被保险人方某曾因肝炎住院治疗。2013年7月19日，方某因肝癌死亡。崔某向保险公司申请支付保险金30万元，保险公司以投保时投保人方某未履行如实告知义务而拒赔。
争议
本案争议的焦点是：投保人未履行如实告知义务，保险事故发生后，保险人应否承担给付保险金的责任。
第一种意见认为，投保人未履行如实告知义务，保险合同是射性合同，根据最大诚信原则，保险人不应承担给付保险金的责任。
第二种意见认为，崔某已连续交纳保费超过两年,根据《保险法》第十六条第三款规定，保险人不得解除合同，并应承担给付保险金的责任。
评析
笔者同意第二种意见,崔某已连续交纳保费超过两年,根据保险法的规定，保险人不得解除合同，并应承担给付保险金的责任。理由如下:
保险合同成立两年后，保险人不得以投保人未履行如实告知义务解除合同。《保险法》第十六条第三款规定：自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。该条款是保险法规定的不可抗该辩条款。所谓“不可抗辩”条款，是指在保险合同成立经过一定期间后，保险人不得因被保险人未如实履行告知义务、违反最大诚信义务而主张解除保险合同。
不可抗辩条款是对保险人在投保人或者被保险人违反如实告知义务的情况下，行使解除权的一种限制，以保障被保险人的合理期待和依赖利益。这是因为，保险合同是最大诚信合同，若干年后如还允许保险人因投保人投保时未履行如实告知义务而行使解除权，则会出现保险人明知投保不诚信而不提示、不说明，或者故意诱导投保人实施不诚信行为的现象，会造成双方权利义务严重失衡，有违公平。
本案中，崔某投保时故意未履行如实告知义务，但在保险事故发生时，合同已成立并履行达4年之久，故根据上述规定，保险人不得再以投保人投保时未履行如实告知义务而要求解除合同或者拒绝赔付。应当注意的是，新保险法施行后，为平衡保险合同双方当事人的利益，保险法司法解释第五条第（三）项规定，保险人合同解除权、不可抗辩条款溯及力期间均从2009年10月1日起算，而非保险人知道有解除事由之日起或者合同成立之日起。因此，本案中的两年期间应从2009年10月1日起算，至保险事故发生时，已超过两年的法定期间，因此，保险公司应予赔付保险金。

洪飞

看了这条分析，你们有什么想法，淋巴瘤还能买保险不？淋巴结肿大还能买保险么？

斗牛辉

我后悔了，我确诊到现在快2年了，当初我老婆说可能不赔，就没买，可我一直观察到现在还没治疗，我现在还可以买吗？我还能观察2年吗？

山东徐海峰

保险这东西，大部分人用时买不着，买时用不到。建议没有机会买商业险的病友赶紧办职工社保，关键时刻真的可以救命。

虔诚者

不可抗辩条款有个最重要的原则：最大诚信原则。而最大诚信原则对投保人的要求是询问告知，即保险公司代理人询问时必须据实回答，不得隐瞒。

如果保险公司代理人没有问，那么就可以不回答，也适用本文作者提到的不可抗辩条款。

山东徐海峰

还有那些那些进展比较慢，症状不明显还没有确诊的也可以买一份商业险搏一下，过了观察期，保险生效后的确可以缓解很大的经济压力

山茶

斗牛辉 发表于 2016-5-30 11:25
我后悔了，我确诊到现在快2年了，当初我老婆说可能不赔，就没买，可我一直观察到现在还没治疗，我现在还可 ...

只要医院有住院记录和确诊就不能入保险了

爱就要现在

我的保险理赔了30多万 能买好啊

爱就要现在

洪飞 发表于 2016-5-30 10:44
看了这条分析，你们有什么想法，淋巴瘤还能买保险不？淋巴结肿大还能买保险么？
...

重大疾病没有确诊之前可以买，但是有90天等待期，有的保险公司是180天