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最后登录2024-11-21
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最近因为买保险做了一些功课，也跟保险公司的专员提了好多尖锐问题。这篇帖子是从我个人角度出发，给需要的病友说说如何优化自己的保险配置。非保险从业人员，无利益相关，纯经验分享。
1.买商业保险的必要性？
先谈谈保险的必要性，商业险作为补充险，是为了防止重大医疗费用压垮整个家庭，而保险的配置和优化是为了避免这种事件的发生，根据淋巴瘤之家白皮书2022版的数据，受访患者自费比例占总医疗支出的56%，2021年的自费医疗支出占其家庭年收入均值的157%，远超国际公认的灾难性家庭支出。
就比如我个人来说，码农专业同学34人，截止目前送走了三个半，两个癌症，一个猝死，一个脑中风偏瘫，算半个，其中让我最沉痛的是一个深圳的拼搏者，因为熬夜加班，咖啡香烟长期为伍，自己几年时间在罗湖买了套房，但是一个幸福美满的家庭，挺好的，但是因为平时忙，也没有定期体检的习惯，某次体检发现癌症中晚期，并转移脏器，最后是卖了房也没治好，老婆也跑路了，自己儿子跟着爷爷奶奶，我们同班同学还发动过一次捐款。
但是说实在的，救急不救穷，高端医疗费用本身就不便宜，与其指望他人，不如自救。从那时起，我自己开始研究配置保险，初衷也很简单，就是不想家破人亡，人财两空。
2.选线下保险还是互联网保险？
目前保险阵营分为两块，传统线下板块和新生代互联网板块。个人倾向于互联网板块（有一定法律、保险知识的可以考虑购买，缺乏基础知识建议补课）。传统线下偏贵、保险条款更加保守，互联网更加激进、理赔范围更广、价格便宜。但是互联网理赔是自己全套负责，线下购买的或许有专员协助，可以省点心。
互联网以消费型保险为主，线下以理财型保险为主（个人认为理财型不论是投资年限、理赔额度、理赔范围等等都有局限，理财年化率大约也在2%左右，不论是从投资、保障角度都属于全能型，但是都不精通，只能说有比没有强）。我个人倾向于分开购买不同险种，叠加主、附加条款，最大利益化。
3.买商业医疗保险花多少钱合适？
商业险作为补充险，个人认为首先要考虑性价比和量力而行，没有万能的全叠加险种，只能说相较而言有比没有好，各种情况大家量力而行。
我个人购买的都是互联网消费型保险，建议是家庭整体保费不应该超过家庭年收入的10%，例如我个人补充后的保险是百万医疗（428元）+重疾险50万（910元）+意外保险（125元），我个人接近1500元每年。
如果按一个人1500-2500浮动计算，全家都符合投保条件的一家三口接近6000元，一家5口接近1万元，可能有的人觉得这个费用在承受范围内，但是实际上一个家庭收入不仅仅在于数据化，家庭收入和可支配收入是两个概念。例如三线某3口家庭年收入10万（夫妻），折合月收入大约在8000，除去房贷车贷教育子女等日常开销，可能月结余不足千元，一年也就只能积攒2-5万左右的结余，那么接近1万的保险净支出是否有必要，就有待思量了。
4.家庭需要配置哪些商业医疗险？
首先，个人认为百万医疗和意外险是必须购买的，价格不贵性价比也还可以，住院基本有保障。这里着重强调一点特殊药品的问题，很多百万医疗卡死在特殊药品上，百万医疗也有条款陷阱，例如特殊药品100%报销，但是合同细则有个条款，叫以社保身份参保的投保人未经社保结算按60%报销，什么意思呢？有社保和没有社保投保价格是两个，如果我自己有社保是420元一年，没有社保就需要800多一年了。但是你的钱并不是白出的，比如说我需要购买奥布替尼，医院是3330一瓶，这个不是适应症没有医保报销，那么我就需要自费1300余元，三瓶就需要自费4000左右。如果我选择的是没有医保的百万医疗，那就是100%全额报销，区别就在这里，这就是社保身份的利与弊。
再谈重疾险，重疾险是一次性赔付的，如果家庭宽裕，可以考虑增加，最好是购买可以多次赔付的（这种只有线上才有）。目前赔付次数最多的是众安的某款多次理赔版，最多理赔5次，单次180天，超过180天复发或者转移就可以申请第二次理赔。线下通常重大疾病理赔一次，重大疾病该项服务即终止。
说一下重疾险的附加险，我昨天有空研究下某病友@我的保险条款，我发现有个附加条款很有意思，叫百万院外肿瘤特药费用医疗保证金，因为是重疾险附加条款，所以和百万医疗可以叠加。根据我与重疾险客服专员斗智斗勇的尖锐提问，理赔条件和社保结算条件是一致的。
那么最理想状态是一张发票百万医疗承担60%，重疾险附加条款承担60%，单张票据可以获得120%的赔付，次等是同类保险类型，分摊比例，即第一家保险公司赔付60%后的余额由第二家赔付剩余额，最下等是剩下的40%由第二家赔付60%，三种可能性都有，没有具体操作过，反正这个附加险大约10块钱一个月，算是补一个短板，如果有时间耗，司法解决第一种完美状态也不是不可能。
再谈一下门诊费用，门诊百万医疗也是社保原则，有病友看门诊社保不报销，这样的情况百万医疗保险仅承担60%，但是如果有门特，哪怕检查、药品只报销一块钱，剩下的保险公司也要全额承担。
5.已患病或待确诊患者能投保吗？
已患病患者（含体检、医院让随诊、疾病住院患者）需要根据保险公司条款进行确认，很可能无法有效投保，事前一定要核实自己相关资料，防止以后保险公司大数据筛查拒赔。
例如：某人3月因咳嗽检查CT，肺部有结节，这种情况下不论手术治愈还是过几年自动消失，都算既往症，保险公司承保的话，肺癌及支气管癌不在理赔范围。如果不说有结节情况，在保险公司查询到检查有结节的情况下（保险条款中通常有病人自述相关病史的环节），否认有但是查询到了相关证据，保险公司将彻底拒赔，大数据下没有个人隐私可言，所以认真属实填写内容有助于厘清权责关系，防止后期扯皮。
最后补充一句，和很多病友、保险人、医生、护士沟通过，其实收入越低的人群，越应该配置齐全的保险，因为没钱-不体检、不买保险-工作、加班、熬夜-作息不规律-生病-治疗费用惊人-治不了等死。所以希望大家有个正确的保险观念，也保持良好的心态，已患病的病人无法购买保险，但是还能买的，最差也要买个百万医疗，君不见照顾病人自己起早贪黑、心态崩溃又自己确诊恶性疾病的。
本人措辞可能太尖锐了，也肯定有人不认可或不爱听，我仅仅阐述一个概率学的事实，但愿大家都平安无事，能得到更好的治疗，不要因病至贫，也不要因费用而留有遗憾。祝愿大家都能走过弯路、皆是坦途，加油！
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发表于 2023-9-8 10:44:17
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，希望大家都用不到保险，但健康时必备！
楼主
